En tiempos de pandemia muchas empresas y personas se han visto en la necesidad de solicitar una reprogramación o una refinanciación de sus deudas para poder solventarlas. Pero, ¿qué son exactamente estas facilidades de pago? ¿En qué se diferencian?

“Si bien las reprogramaciones de deuda han permitido otorgar mayores plazos de pago a personas y empresas, y a su vez evitar un deterioro de la cartera de créditos del sistema financiero durante la pandemia; al reprogramarse las deudas a las mismas tasas en que fueron otorgados los créditos en un inicio –antes de la pandemia–, se genera que la probabilidad de pago sea extremadamente baja”. Así lo señaló Arturo García, profesor del área de Finanzas de ESAN Graduate School of Business.

García sugiere analizar las diferencias entre reprogramar y refinanciar créditos, así como la siguiente información:

1. Crédito vencido vs. Crédito al día: Tanto la reprogramación como la refinanciación de una deuda son beneficios otorgados a un deudor cuando no puede asumir una obligación de pago con alguna entidad del Sistema Financiero. Para ello, se elabora un nuevo cronograma de pagos. La diferencia entre una y otra se encuentra en que la refinanciación se otorga cuando una parte del crédito se encuentra vencida, mientras que en la reprogramación el solicitante del crédito aún se encuentra al día en sus pagos.

2. Condiciones para solicitar una refinanciación: Siempre es preferible reprogramar una deuda antes que refinanciarla; sin embargo, en caso esté por ocurrir este segundo supuesto, es importante que el solicitante del crédito evite el vencimiento de la deuda antes de llegar a una solución con el Sistema Financiero. Esto, porque, cuando se solicita una refinanciación las entidades financieras exigen amortizar un porcentaje del saldo vencido y refinancian a un mayor plazo el crédito, extendiéndose el pago de intereses en un mayor plazo de tiempo que en la reprogramación. Sin embargo, para apoyar a los deudores, las entidades financieras vienen flexibilizando estos requerimientos, pues en algunos casos disminuyen o no exigen un porcentaje de amortización del saldo vencido.

3. Deterioro de calificación crediticia: A diferencia de cuando se solicita una reprogramación, la refinanciación afecta la calificación crediticia de la persona o empresa beneficiada con esta facilidad de pago. Por ejemplo, si tu calificación era “Normal” antes de la refinanciación, una vez otorgada esta facilidad de pago, pasará a ser “Con Problemas Potenciales”. Asimismo, mientras más se retrase el pago del crédito, más se verá deteriorada la calificación crediticia del deudor.

¿Qué hacer?

“Lo más indicado cuando una persona o negocio se percate que no es capaz de pagar un crédito es solicitar la reprogramación de deuda a su entidad financiera. Si, en un caso extremo, vence este crédito y la persona se encuentra en la necesidad de tener que refinanciar, debe de hacerlo lo antes posible. Tanto en el caso de la reprogramación como en la refinanciación, mientras más temprano las solicite el deudor, mejor será para él”, concluyó el vocero de ESAN.