Al cierre de la semana pasada el Congreso aprobó con 115 votos a favor, 1 en contra y 1 abstención, un dictamen para la reprogramación y congelamiento de deudas, que recoge propuestas tanto del parlamento como del Ejecutivo. El dictamen también alcanzó los votos para ser exonerado de segunda votación, quedó listo para su promulgación por el Ejecutivo. Se estima que se beneficiarán 7.5 millones de peruanos.

Garantía estatal

En el caso de la reprogramación de deudas, se crea el ‘programa de garantías COVID-19’, a cargo del Gobierno Nacional, por la suma de S/ 5,500 millones. Emprendedorestv.pe conversó con Oscar Graham, Director de Mercados Financieros del MEF respecto a cómo operará la garantía estatal en la reprogramación de deudas y en que casos se congelarán las deudas.

Objetivo de la norma

Durante la pandemia la economía y los negocios fueron afectados, el gobierno aprobó una reprogramación de deudas, que tras la reapertura de las actividades ha dado como resultado que el 75% de los que reprogramaron deudas están cumpliendo con sus pagos. Pero todavía hay sectores que están enfrentando dificultades para honrar sus deudas, el objetivo de la norma aprobada es atender a aquellos que no pueden pagar, pero que antes de la pandemia eran buenos pagadores, precisó Graham.

Cómo opera

Si un banco presta a 100 personas y 20 incumplen en el pago, lo mas probable es que suba la tasa de interés para compensar la pérdida. Pero si el Estado entra a cubrir esa pérdida, la tasa de interés debería bajar, agregó.

De eso se trata, el Estado otorga una garantía parcial y el banco estaría obligado a reprogramar la deuda y reducir la tasa de interés en dicha reprogramación.

Reprogramar significa ampliar los plazos, siempre que el cliente haya sido cumplido en sus pagos, desde antes de la pandemia y se reprograma porque actualmente presenta inconvenientes para cumplir con sus pagos, aclaró Graham.

Requisitos

La norma señala que el cliente debe estar calificado en las centrales de riesgos como normal o con problemas potenciales (CPP), decir con un atraso en sus pagos de 30 días.

Deuda

En el caso de los créditos de consumo (tarjetas de crédito) y personales, el programa de garantías aplicará para quienes tengan deudas al 31 de agosto no mayores a S/ 10,000.

Créditos Vehiculares: En este caso se puso como tope deudas hasta de 50 mil soles, porque está pensado en los taxistas que podrían haber adquirido un auto hasta de ese valor aproximado para trabajar.

Créditos Hipotecarios: Se incluyen deudas hasta de 250 mil soles y se exceptúan los créditos del programa Mivivienda porque tienen subsidios como el Bono del Buen Pagador.

Créditos de mypes: Se beneficiarán de la reprogramación las mypes que tengan un préstamo no mayor a S/ 20,000.

Reducción de la tasa

Los porcentajes de la garantía serán aplicables si las empresas del sistema financiero reducen el costo del crédito en por los menos los siguientes porcentajes:

▪Tasa de interés original o reprogramada (la que sea mayor) de hasta el 10% debe reducirse en 15%.

▪Tasa de interés original o reprogramada (la que sea mayor) de 11% a 30% debe reducirse en 20%.

▪Tasa de interés original o reprogramada (la que sea mayor) de 31% a más debe reducirse en 25%.

La norma aprobada también considera la posibilidad de que en lugar de que se rebaje la tasa de interés, la entidad financiera condone algunas cuotas de pago, anotó Graham.

De otro lado, señaló que se verificará que los créditos que accedan al programa de garantías tengan reducción de tasas, en caso contrario Cofide retirará la garantía otorgada.

Plazos

El esquema aprobado considera que la reprogramación se dará por un mínimo de 6 meses y un máximo de 36 meses.

Congelamiento de deudas

Graham explicó que si una persona tiene problemas para pagar su deuda, puede acercarse a la entidad financiera y solicitar que le congelen la deuda.

Lo más probable es que le congelen la deuda por 3 meses. Si accede a este beneficio ya no será favorecida con la reducción de la tasa de interés, agregó.

El dictamen establece que las entidades financieras pueden establecer un periodo de congelamiento de 90 días, para créditos de consumo, personal, mypes y vehicular, de forma independiente al beneficio de reprogramación.

El congelamiento solo podrá aplicar para los deudores que no han podido realizar ningún pago en los últimos tres meses antes de la publicación de la ley, señala el dictamen aprobado.

Exclusiones

Para personas naturales y Mypes: Se excluye a quienes hayan accedido a Reactiva Perú, FAE-Mype, FAE-Turismo, FAE-Agro u otro programa con garantía del Gobierno nacional. En los créditos hipotecarios se excluyen los créditos Mivivienda.

Impedidos

El dictamen consensuado entre el Gobierno y el Congreso también establece que no pueden acceder al Programa de garantías covid-19 las mypes que tengan deudas tributarias administradas por la Sunat, exigibles de cobranza coactiva mayor a 1 UIT (4,300 soles) al 29 de febrero del 2020.

Tampoco pueden acceder al programa las personas naturales o jurídicas que están comprendidas en la Ley que asegura el pago inmediato de la reparación civil a favor del Estado peruano en casos de corrupción y delitos conexos. Lo mismo sucede con quienes están inhabilitados por el Tribunal de Contrataciones del Estado.

La norma aclara que serán excluidos automáticamente del Programa de garantías covid-19 quienes presenten declaraciones juradas o documentos falsos o inexactos.